beta
версия
сайт находится в разработке
все данные демонстративные
и не могут служить основанием
для получения услуг по продуктам

Как свести концы с концами, или Зачем вести домашнюю бухгалтерию

Зачем вести семейный бюджет? И кому стоит этим заниматься? Каждому, кто хочет получить на свои доходы больше, чем получалось до сегодняшнего дня. Работая в банке с клиентами из Северо-Казахстанской области, где зарплата в 60 тысяч тенге уже считается достаточно нормальной, я очень часто слышу, что накопить первоначальный взнос для получения ипотечного кредита почти невозможно. И не верю! Потому что пережила и "смешные" зарплаты, и на ипотеку накопила, а еще потому что невооруженным взглядом видно, когда люди неэффективно расходуют свой бюджет...

Когда-то и мне было не до скучных расчетов. В 2014 году на нескольких работах я зарабатывала не меньше тысячи долларов в месяц, у меня было две банковских карточки, и когда на одной заканчивались деньги, и начинала пользоваться другой, а к опустошению второй уже появлялись деньги на первой. Я снимала квартиру, платила кредит, вносила деньги на депозит в Жилстройсбербанке и ходила за покупками не в самые дешевые магазины, а в те, что по пути с работы домой и не успевала тратить все деньги. Наверно, потому, что работала в пяти местах и даже на сон оставалось 4 часа в день... Через полгода такого режима врачи заподозрили онкозаболевание, с некоторыми из прежних работ пришлось расстаться, основную работу выпускающего редактора газеты заменить на низкооплачиваемую работу менеджера в одной из медицинских организаций. А также трезво оценить печальную финансовую реальность: узнать, что на карточках осталось всего 35 тысяч тенге и учиться планировать личный бюджет.

К счастью, страшный диагноз не подтвердился, а опыт планирования бюджета оказался полезным, им и спешу поделиться.

Итак, что нужно делать?

Первое - взять бумагу и ручку!

Несмотря на множество различных программ и мобильных приложений по управлению личными финансами, начинать эффективнее всего с обычного листа бумаги, на котором будут зафиксированы все ваши расходы. С этого совета начинают если не все, то многие консультанты по управлению личными финансами. И этот расписанный листок станет первым шагом к вашему финансовому благосостоянию. Со временем я его заменила на таблицу в Excel

Поскольку вспомнить, на что был потрачен каждый тенге за последний месяц, вы вряд ли сможете, то лучше запастись терпением и записывать все (без исключения!) расходы в ближайшие 30 дней. От оплаты кредита и коммуналки до купленного на улице мороженого. Уже в процессе записывания вы начнете задумываться, на что уходит ваш личный (семейный) бюджет.

Чтобы картина ваших расходов была стройной и логичной, лучше всего изначально их классифицировать в табличку. Предлагаю Вам свой вариант максимально полного охвата затрат. Конечно. не все эти пункты могут быть в Вашем бюджете, выбирайте то, что подходит:

1. Обязательные регулярные платежи. Их вы вносите примерно в одну и ту же дату и размер таких расходов проще всего запланировать на год(ы) вперед. Оплата коммунальных услуг, аренды жилья, внесение ежемесячного платежа на депозит, погашение кредитов. Сюда же можно включить оплату за детский сад, школу или оплату услуг няни.

2. Периодические платежи. Интернет и мобильные телефоны, оплата налогов и страхования, возможно, вы еще подписываетесь на газеты, журналы, эти расходы включайте сюда же. 

3. Домашнее питание. Можно записывать просто общую стоимость продуктов и напитков из чека, а можно усложнить себе жизнь, расписывая стоимость всех продуктов, которые вы обычно покупаете.

4. Питание вне дома. Изначально отдельно считайте расходы на посещение кафе, буфетов, столовых, ресторанов, вдруг вы в дальнейшем захотите сэкономить на этом пункте и будете носить обед с собой?

5. Общественный транспорт. Помимо оплаты проездных или разовых билетов сюда включите и расходы на такси, а также перевозку мебели, если такая предвидится.

6. Одежда и обувь. Помимо стоимости покупок сюда же будет включаться и стоимость ремонта, химчистки.

7. Гигиена и моющие средства. Кроме покупки всего, что будет стоять в вашей ванной, санузле, на кухне и туалетном столике, в этом же пункте - посещение салонов красоты, мастеров по наращиванию ресниц, ногтей и прочих составляющих вашего идеального образа.

8. Здоровье. Лекарства, витамины, посещение платных консультаций и процедур, массаж, очки и контактные линзы.

9. Образование. Оплата курсов, семинаров, покупка книг, покупка компьютера тоже из этой серии расходов, если он, конечно, не в графе кредитов.

10. Спорт. Посещение тренажерных залов, бассейна, лыжной базы и приобретение спортивной обежды и инвентаря.

11. Отдых. Неважно, как вы проводите в отпуск: едете за город или покупаете горящую путевку в Египет, все расходы, связанные с организацией отдыха, вписывайте сюда.

12. Досуг, увлечения. Кино и дискотеки, театр и охота с рыбалкой, покупка новых предметов для вашей коллекции и т. д. и т. п.

13. Домашние питомцы. Корм, прививки, лекарства, игрушки, средства гигиены, оплата участия в выставках...

14. Дом, хозяйство. Все от мебели и штор до цветочных горшков и посуды. Ремонт и перетяжка мебели, пошив штор и покрывал сюда же.

15. Ремонт. Для счастливых обладателей собственного жилья. Приобретение материалов и инструментов, услуги мастеров. Поскольку расходы не ежемесячные и даже не ежегодные, можно копить эту сумму на депозите в Жилстройсбербанке, где она"подрастет" за счет банковского вознаграждения и премии государства, а через три года, если накопленных денег будет недостаточно для ремонта, можно будет получить еще столько же в кредит под 5% годовых. Я пока откладываю на ремонт всего лишь по 3 тысячи тенге в месяц.  

16. Дача, садовый участок. Все расходы, связанные с этим удовольствием, включая коммунальные услуги.

17. Автомобиль. И все связанные с ним расходы.

18. Праздники. Все расходы, связанные с подготовкой торжества или домашних посиделок.

19. Подарки родственникам, друзьям, коллегам.

20. Карманные расходы детей. Со временем дети могут и сами начать вести учет и планирование своих расходов.

Теперь составьте подробную таблицу учета доходов, как постоянных (зарплата, пенсия, стипендия, проценты от вкладов, плата за аренду, пособие), так и переменных (премии, дополнительный заработок, подарки).

А теперь - самое страшное - подведите баланс между расходами и доходами. Обычно первый такой опыт очень сильно удивляет. Ведь в повседневности мы часто нерационально тратим деньги на всякие мелочи, и заметить это можно только после полной фиксации расходов.

Еще одно открытие - зачастую расходы показывают, что наша жизнь сводится к банальному выживанию и почти все деньги уходят на питание, коммуналку и обеспечение детей. А как же отдых, здоровье, путешествия? Инвестиции в собственное обучение или "свое дело", в конце концов? Если, конечно, доходы у вас не равно прожиточному минимуму, а расходы все равно не позволяют вкладываться в ваши жизненные приоритеты, то учет расходов поможет справиться с ситуацией.

И третье, самое приятное последствие - переходя к планированию бюджета, Вы перестанете покупать ненужные вещи. Стихийный шопинг с горьким послевкусием от зря потраченных денег останется в прошлом!

Ведь следующий шаг - уже не учет постфактум, а планирование расходов на будущий месяц, которое однозначно станет более рациональным. 

Возможно, вам будет делать удобнее это в специальных программах, но я продолжаю пользоваться таблицей в Excel, в которой видна картина запланированных расходов на несколько месяцев вперед. У меня в этой таблице "моя идеальная картина расходов" до конца 2022 года. Только пока после получения ежемесячного дохода пока приходится корректировать "идеальную картину" на ближайший месяц до финансовой реальности, однако, независимо, от полученного вознаграждения за труд, денег хватает, ведь, если в каком-то месяце я не заработала себе денег на пункт "Досуг и увлечения", то не стану тратить на посещение долгожданной кинопремьеры деньги, запланированные на контактные линзы. А если получается заработать больше запланированных трат, то вознаграждаю себя частично-досрочным погашением кредитов, предвкушая более раннее увеличение расходов на более приятные пункты бюджетной таблицы.

8.12.2019
Инна КАЛИМБЕТ
Присоединяйтесь к нам в соц. сетях: